Faire son plan financier : par où commencer ?

Lorsque vient le temps de penser aux finances personnelles, il n’est souvent pas facile de se retrouver parmi tous les messages que l’on reçoit de la part des institutions financières. «  Avez-vous pris vos REER cette année ? »  «  Une assurance vie ? aucun représentant n’ira chez vous ! »  « Félicitation, vous vous qualifiez pour 500 000$ d’hypothèque » « un REEE est une excellente façon d’économiser pour les études de vos enfants ! »    Voilà quelques exemples de ce qui est véhiculé, mais par où commencer ?

La première étape lorsque l’on fait un plan financier consiste à couvrir les évènements incontrôlables de la vie soit la mort, la maladie et les accidents. Quelques personnes ont la chance d’avoir une base de ces couvertures au travail, pour d’autres, tout est à faire. Le décès étant la pire chose qui puisse nous arriver, il est primordial de bien protéger les proches avec de l’assurance vie.  Évidemment, notre besoin d’assurance-vie dépend de notre situation financière. Il est établi en fonction de notre revenu, de nos dettes, de nos actifs et de notre situation familiale. Ensuite, il faut s’assurer qu’en cas de blessures et de maladie, nous aurons assez d’argent pour payer les frais de subsistances (nourritures, loyer, hypothèque, frais médicaux supplémentaires, etc…) L’assurance invalidité est le produit qui vient couvrir ces imprévus. Afin de connaître vos besoins d’assurances ainsi que le type de produit idéal pour vous, il est recommandé de consulter un spécialiste. Un bon testament vient terminer la base de votre plan financier.

La deuxième étape est celle des évènements contrôlables de la vie. Elle consiste à réduire ses dettes, économiser, épargner pour sa retraite, planifier l’achat d’une maison ou autres biens de valeurs importantes et constituer un capital pour les études des enfants. Il y a cependant une logique à respecter dans chacun des aspects. Par exemple, rien ne sert de prendre des REERs qui nous rapporteront 6% par année si nous avons une dette à 12% ou même à 19% d’intérêts sur certaines cartes de crédit. Autre exemple, à quoi bon investir 2 000$ par année pour les études des enfants si un décès prématuré n’a pas bien été planifié? Il est généralement recommandé de mettre de côté chaque année environ 15% de votre revenu pour la retraite, mais encore là, tout est une question d’équilibre selon vos priorités et selon l’étape où votre plan financier se situe.

La dernière étape est atteinte par très peu de gens. Il s’agit d’investir dans le but de faire croître, fructifier ses actifs indépendamment de ceux de la retraite. Il peut s’agir d’investissements dans les valeurs mobilières, l’art, les métaux. Il existe ensuite, pour les plus fortunés, des abris fiscaux.

Bien fabriquer son plan financier est souvent négligé de la population. En effet, nous trouvons toujours une activité plus intéressante, mais il serait bien d’y accorder quelques heures ! En espérant que cette chronique vous aidera à mettre une certaine structure dans vos finances personnelles.